Ty le no trong nganh BDS
Tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn (DTI) là một cách đơn giản để tính số tiền thu nhập hàng tháng của bạn sẽ được trả cho những khoản thanh toán nợ. Người cho vay tiêu dùng DTI để xác định số tiền họ sở hữu thể cho bạn vay an toàn để tìm nhà hoặc tái cấp vốn thế chấp.
Mọi người đều biết rằng điểm số tín dụng của họ là 1 yếu tố quan yếu trong vòng dòng cho vay. Nhưng trên thực tế, DTI là 1 phần quan yếu như điểm tín dụng. Người cho vay thường áp dụng tiêu chuẩn được gọi là "quy tắc 28/36" cho tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn để xác định xem bạn với xứng đáng mang khoản vay hay không. Số đầu tiên, 28, là tỷ lệ phần trăm tối đa của tổng thu nhập hàng tháng của bạn mà người cho vay sẽ cho phép chi phí nhà ở. Tổng số bao gồm các khoản thanh toán cho khoản vay thế chấp, bảo hiểm thế chấp, bảo hiểm cháy nổ, thuế tài sản và phí hiệp hội của chủ nhà. Điều này thường được gọi là PITI, viết tắt của tiền gốc, tiền lãi, thuế và bảo hiểm.
Số đồ vật hai, 36, nhắc tới tỷ lệ phần trăm tối đa của tổng thu nhập hàng tháng của bạn mà người cho vay sẽ cho phép chi phí nhà ở PLUS nợ định kỳ. Khi họ tính nợ định kỳ của bạn, họ sẽ bao gồm các khoản tính sổ bằng thẻ tín dụng, hỗ trợ nuôi con, vay xe và các bổn phận khác ko nên là ngắn hạn. Giả sử tổng thu nhập của bạn là $ 4,000 mỗi tháng. $ 4,000 lần 28% tương đương $ 1,120.
Vì vậy, ấy là PITI tối đa, hoặc tầm giá nhà ở, mà 1 người cho vay điển hình sẽ cho phép 1 khoản vay thế chấp thông thường. Nói cách khác, con số 28 xác định số tiền nhà bạn có thể chọn được. Bây giờ, $ 4,000 lần 36% là $ 1,440. Con số này đại diện cho TOTAL khoản nợ mà người cho vay sẽ cho phép. $ 1,440 trừ $ 1,120 là $ 320. Vì vậy, ví như những trách nhiệm hàng tháng của bạn về nợ định kỳ vượt quá 320 đô la, quy mô của khoản thế chấp bạn sẽ đủ điều kiện sẽ giảm tương ứng. Nếu bạn đang trả $ 600 mỗi tháng cho nợ định kỳ, ví dụ, thay vì $ 320, PITI của bạn phải được giảm xuống còn $ 840 hoặc ít hơn. Điều ấy chuyển thành khoản vay nhỏ hơn nhiều và ít nhà hơn nhiều.
Ghi nhớ rằng thanh toán xe hơi của bạn nên đi ra khỏi sự khác biệt đó giữa 28% và 36%, bởi thế trong thí dụ của chúng tôi, thanh toán xe hơi bắt buộc được bao gồm trong $ 320. Nó không mất phổ biến ngày để đạt được 1 khoản thanh toán xe hơi $ 300 / tháng, ngay cả đối sở hữu 1 mẫu xe khiêm tốn, do đó không để lại siêu phổ biến chỗ cho những chiếc nợ khác. Đạo đức của câu chuyện ở đây là quá nhiều nợ sở hữu thể khiến hỏng thời cơ của bạn đủ điều kiện cho một thế chấp nhà.
Hãy nhớ rằng, tỷ lệ nợ / thu nhập là một dòng gì ấy mà người cho vay nhìn vào một phương pháp biệt lập từ lịch sử tín dụng của bạn. Đó là vì điểm tín dụng của bạn chỉ đề đạt lịch sử tính sổ của bạn. Đó là thước đo mức độ trách nhiệm mà bạn đã quản lý việc tiêu dùng tín dụng của mình. Nhưng điểm tín dụng của bạn không tính đến mức thu nhập của bạn. Đó là lý do tại sao DTI được xử lý riêng biệt như một bộ lọc quan yếu đối với các đơn xin vay tiền.
Vì vậy, ngay cả lúc bạn mang lịch sử tính sổ PERFECT, nhưng khoản tiền thế chấp bạn đã đăng ký sẽ khiến cho bạn vượt quá dừng 36%, bạn vẫn sẽ bị từ khước cho khoản vay của người cho vay mang uy tín. Quy tắc 28/36 cho tỷ lệ nợ / thu nhập là 1 chuẩn mực đã hoạt động phải chăng trong ngành công nghiệp thế chấp trong phổ biến năm. Thật không may, sở hữu sự bùng nổ gần đây trong giá bất động sản, người cho vay đã bị buộc nên nhận được rộng rãi hơn "sáng tạo" trong thực hành cho vay của họ. Bất cứ khi nào bạn nghe thuật ngữ "sáng tạo" liên quan đến những khoản vay hoặc tài chính, chỉ phải thay thế "rủi ro" và bạn sẽ sở hữu hình ảnh thực sự.
Đương nhiên, rủi ro thêm được chuyển sang người tiêu dùng, không phải là người cho vay. Thế chấp được tiêu dùng khá đơn giản để hiểu: Bạn đã trả lãi suất nhất mực trong 30 năm, hoặc với thể là 15 năm. Hôm nay, những khoản thế chấp có nhiều loại hương vị khác nhau, chả hạn như tỷ lệ điều chỉnh, 40 năm, lãi suất, tùy tìm với thể điều chỉnh hoặc những khoản thế chấp piggyback, mỗi khoản thế chấp với thể được cấu trúc theo 1 số cách.
Toàn bộ ý tưởng đằng sau hầu hết những dòng thế chấp mới hơn này là để cho toàn bộ người trở nên đủ điều kiện cho những khoản vay dựa trên tỷ lệ nợ / thu nhập của họ. "Đó là tất cả về việc thanh toán," nhường như là ý kiến rộng rãi trong ngành công nghiệp thế chấp. Đó là tiền phạt ví như tính sổ của bạn được cố định trong 30 năm. Nhưng điều gì sẽ xảy ra sở hữu khoản vay thế chấp với thể điều chỉnh nếu lãi suất tăng? Khoản tính sổ hàng tháng của bạn sẽ tăng lên và bạn sở hữu thể chóng vánh vượt quá ngừng an toàn của lệ luật 28/36 cũ.
Những sản phẩm thế chấp mới hơn này là phải chăng miễn là lãi suất không leo quá xa hoặc quá nhanh, và cũng miễn sao giá bất động sản tiếp tục đánh giá cao ở 1 tốc độ lành mạnh. Nhưng hãy kiên cố rằng bạn hiểu ví như xấu nhất trước khi thực hành một trong các khoản vay phức tạp này. Quy tắc 28/36 đối mang nợ-thu nhập đã tồn tại quá lâu đơn thuần chỉ vì nó hoạt động để giữ cho hầu hết người hạn chế khỏi những khoản vay rủi ro.
Vì vậy, hãy bảo đảm bạn hiểu chuẩn xác khoản thanh toán cho vay của bạn mang thể nâng cao nhanh đến mức nào hoặc nhanh như thế nào trước lúc hài lòng 1 trong các dòng thế chấp mới hơn này. Nếu DTI của bạn không đủ điều kiện cho bạn 1 khoản thế chấp tỷ lệ khăng khăng bình thường trong 30 năm, thì bạn phải nghĩ suy kỹ trước khi ép mình vào thế chấp sở hữu lãi suất mang thể điều chỉnh chỉ để giữ cho việc thanh toán mang thể quản lý được.
Thay vào đó, hãy suy nghĩ về việc nâng cao thanh toán ban đầu của bạn lên tài sản để giảm số tiền bạn sẽ phải để tài trợ. Bạn sở hữu thể mất nhiều thời kì hơn để vào ngôi nhà ước mong của mình bằng cách dùng cách tiếp cận hủ lậu hơn, nhưng điều đó cứng cáp tốt hơn là mất nhà ước mong ấy để tịch biên nhà vì tính sổ hàng tháng tăng làm tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn cao trên bầu trời.